两年前，我是一个典型的月光族。每个月工资一发，还没到月底就花光了，银行卡里的余额永远不超过四位数。那时候觉得，存钱是不可能的，工资就那么点，花完就花完了，反正年轻，以后再说。

两年后，我的存款突破了十万。不多，但对于曾经的月光族来说，已经是一个很大的进步了。

这篇文章就来分享一下我的真实经历，说说我是怎么从月光族变成能存下钱的人。不是什么高深的理财技巧，都是一些很普通的做法，但坚持下来，确实有用。

月光族的日子

先说说我以前月光族的日子。

那时候我刚工作不久，工资不高，每个月到手八千左右。但花钱大手大脚，完全没有概念。

发工资的前几天，是最潇洒的时候。和朋友出去吃饭、看电影、买衣服、买电子产品，想花就花。看到喜欢的东西，不管需不需要，先买了再说。直播带货、双十一、618，每次都忍不住剁手。

到了月中，钱就花得差不多了。开始省着花，吃泡面、蹭朋友的饭、用花呗和信用卡周转。

到了月底，银行卡里基本没钱了，等着下个月发工资。有时候遇到急事，还要找朋友借钱。

那时候也不是没想过存钱，但每次都觉得"工资太少了，存不下""等涨工资了再存""这个月有特殊情况，下个月开始"。结果就是，一个月拖一个月，永远存不下钱。

直到有一次，我生病了，去医院看病，花了两千多。那时候我银行卡里只有八百块，连医药费都不够，还是找朋友借的。那一刻我才意识到，没有存款，连生病都生不起。

从那之后，我下定决心，一定要存钱。

第一步：开始记账

存钱的第一步，是开始记账。

以前我完全不知道自己的钱花在哪里了，只知道钱没了。记账之后，我才发现，原来我每个月在奶茶、咖啡、零食上花了八百多，在网购上花了一千多，在外面吃饭花了两千多。这些零零碎碎的花费，加起来很惊人。

我用的是一个简单的记账APP，每花一笔钱就记一下。刚开始很不习惯，经常忘记记。后来我把记账APP放在手机首页，每次付完钱就顺手记一下，慢慢就养成习惯了。

记账的好处不是为了省钱，而是为了了解自己的消费习惯。知道钱花在哪里了，才能知道哪些钱该花、哪些钱不该花。

我记了三个月的账，然后做了一次分析。我发现：

  • 房租是固定支出，占工资的30%
  • 吃饭占25%，其中外面吃饭占了大部分
  • 网购占15%，很多东西买了之后就没用过
  • 交通、通讯、水电等固定支出占10%
  • 娱乐、社交占10%
  • 其他杂项占10%

分析完之后，我就知道该从哪里省钱了。

第二步：控制消费

知道了钱花在哪里，第二步就是控制消费。

我没有一下子把消费砍到很低，那样太痛苦了，也坚持不下来。我是逐步减少，每个月砍掉一些不必要的开支。

第一个砍的是奶茶和咖啡。以前每天一杯奶茶或咖啡，一个月要花八百多。我改成了每周喝两杯，其他时间自己泡茶或者喝白开水。这样一个月就省了五百多。

第二个砍的是网购。以前看到喜欢的东西就买，很多东西买了之后就没用过。我给自己定了一个规则：想买的东西，先加入购物车，等三天。三天之后如果还想买，再买。很多东西，三天之后就不想买了。这样一个月又省了五六百。

第三个砍的是外面吃饭。以前每周在外面吃三四次，每次人均一百多。我改成了每周在外面吃一次，其他时间自己做饭或者带饭。自己做饭其实花不了多少钱，一个月买菜钱也就七八百。这样一个月又省了一千多。

第四个砍的是订阅服务。我盘点了一下自己的订阅服务，视频会员有三个，音乐会员有两个，还有各种APP的会员，很多都不怎么用。我只保留了最常用的一个视频会员和一个音乐会员，其他的都取消了。一个月又省了一百多。

通过这些调整，我每个月的支出从七千多降到了四千多，每个月能存下三千多。

第三步：先存后花

控制消费之后，第三步是建立"先存后花"的习惯。

以前我是"先花后存"，花剩下的才存，结果往往是花完了，没剩下的。后来我改成了"先存后花"，工资一发，先把一部分钱存起来，剩下的再花。

我设置了自动转账，每个月发工资的当天，自动把三千块转到一个单独的储蓄账户里。这个储蓄账户，我绑定了一张不常用的银行卡，平时不用来消费，也不绑定支付宝和微信。这样，钱转进去之后，就不容易花掉了。

刚开始的时候，三千块存进去，剩下的钱有点紧张，有时候到月底还要动用储蓄账户。但慢慢的，我适应了这个消费水平，就不再动用储蓄账户了。

"先存后花"的关键是，存起来的钱要"看不见、摸不着"。如果钱在常用账户里，很容易就花掉了。转到一个不常用的账户里，就当这笔钱不存在，花剩下的钱就好。

第四步：建立应急基金

存了几个月之后，我有了一万多的存款。这时候我没有急着去投资，而是先建立了应急基金。

应急基金，就是用来应对突发情况的钱，比如生病、失业、家里有急事。应急基金的金额，一般是3-6个月的生活费。我每个月的生活费是四千多，所以应急基金的目标是两万。

我把这两万块放在货币基金里，随时可以取出来，收益比活期存款高一点，也比较安全。

有了应急基金之后，心里踏实了很多。以前遇到急事就慌，现在有这笔钱垫底，就不那么怕了。

应急基金建立好之后，再存的钱，就可以考虑投资理财了。

第五步：增加收入

存钱有两个方向：一个是减少支出，一个是增加收入。减少支出是有上限的，毕竟基本生活开销省不了多少。但增加收入是没有上限的。

在控制消费的同时，我也在想办法增加收入。

第一个是主业提升。我在工作上更努力了，主动承担更多的任务，学习新的技能。一年后，我涨了工资，从八千涨到了一万二。涨工资之后，我没有增加消费，而是把多出来的钱大部分都存了起来。

第二个是副业。我利用业余时间，做了一些副业。比如，我会写一些文章投稿，帮别人做一些设计，偶尔接一些小项目。副业的收入不稳定，有时候一个月有两三千，有时候只有几百。但不管多少，我都把副业收入全部存起来，不用于日常消费。

第三个是理财收益。有了一定的存款之后，我开始学习理财。我把钱分成了几部分：一部分放在货币基金里，作为流动资金；一部分买了债券基金，收益比货币基金高一点，风险也不大；还有一部分做了基金定投，买指数基金，长期持有。理财的收益不算多，但每年也有几千块，比放在活期里强。

通过增加收入，我每个月能存的钱从三千多涨到了五六千，存钱的速度快了很多。

第六步：投资理财

有了一定的积蓄之后，我开始学习投资理财。

我不是金融专业的，对理财一窍不通。最开始，我把钱都放在余额宝里，收益很低。后来我开始看一些理财的书和文章，慢慢了解了基金、股票、债券这些投资品种。

我的投资策略比较保守，毕竟钱不多，亏不起。

第一，我把钱分成了几份。应急基金放在货币基金里，随时可用；日常开销放在活期里；长期不用的钱，用来做投资。

第二，我主要买基金，不买个股。个股的风险太大，我没有那个时间和精力去研究。基金是专业的基金经理在管理，风险相对分散。我主要买指数基金（比如沪深300、中证500）和债券基金，做一个简单的组合。

第三，我用定投的方式。每个月固定投一笔钱到基金里，不管涨跌。这样可以摊平成本，避免一次性买入在高点。定投的关键是坚持，不要因为跌了就停止，也不要因为涨了就追高。

第四，我不追求高收益。很多人炒股是为了翻倍，我不追求那个。我的目标是年化收益5-8%，比银行存款高就行。能达到这个目标，我就很满意了。

投资理财的关键是，不要拿急用的钱去投资，不要借钱投资，不要追求自己看不懂的高收益。先保住本金，再考虑收益。

两年后的成果

两年之后，我的存款突破了十万。

这十万块，包括：

  • 应急基金两万
  • 基金投资五万
  • 定期存款两万
  • 活期和货币基金一万

不多，但对于曾经的月光族来说，我已经很满足了。

更重要的是，我养成了好的消费和储蓄习惯。现在的我，不会再冲动消费，不会再月光。每个月发工资，先存一部分，再花剩下的。有了一定的积蓄，心里也更踏实了，面对生活中的不确定性，也更有底气了。

一些心得体会

分享一下这两年的心得体会。

第一，存钱不是靠省，而是靠习惯。很多人觉得存钱就是苦行僧，什么都不能买。其实不是的。存钱是建立一个好的消费和储蓄习惯，在保证生活质量的前提下，把不必要的开支省下来。该花的钱还是要花，不该花的钱不要乱花。

第二，记账很重要。不知道钱花在哪里，就不可能存下钱。记账不是为了限制自己，而是为了了解自己的消费习惯，找到可以优化的地方。

第三，先存后花是关键。工资一发，先把钱存起来，剩下的再花。如果反过来，花剩下的再存，往往存不下钱。

第四，增加收入比减少支出更重要。减少支出是有上限的，增加收入是没有上限的。在控制消费的同时，要想办法提升自己的能力，增加收入。

第五，不要急着投资。先存够应急基金，再考虑投资。投资有风险，不要拿急用的钱去投资。先学习，再投资，不要盲目跟风。

第六，坚持最重要。存钱是一个长期的过程，不是一个月两个月就能看到效果的。坚持一年、两年，你会看到明显的变化。不要因为一开始存得少就放弃，积少成多。

给月光族的建议

如果你也是月光族，想开始存钱，我有几个建议。

第一，从今天开始记账。不需要什么复杂的工具，一个简单的记账APP就行。先记一个月，看看自己的钱都花在哪里了。

第二，从小目标开始。不要一开始就定"存十万"的大目标，那样会觉得遥不可及。先定一个小目标，比如"这个月存五百块"，完成之后再定更大的目标。

第三，先存后花。工资一发，先存一部分，哪怕只有五百块。存起来的钱，放到一个不常用的账户里，不要轻易动用。

第四，砍掉不必要的开支。盘点一下自己的消费，看看哪些钱是可以省的。比如奶茶、咖啡、网购、外面吃饭，每个月省一点，积少成多。

第五，不要和别人攀比。别人买了新手机、新衣服、新包包，不代表你也要买。根据自己的经济情况来消费，不要为了面子花钱。

第六，想办法增加收入。在做好本职工作的同时，看看有没有什么副业可以做。哪怕一个月只多赚几百块，也是好的。

写在最后

从月光族到存下十万，我用了两年时间。这两年，我没有中彩票，没有暴富，就是靠一点一滴的积累。

存钱不是目的，而是一种生活态度。它让你对生活有更多的掌控感，让你在面对不确定性的时候更有底气，让你有能力去追求自己想要的生活。

十万块不多，但它是一个开始。未来，我会继续存钱，继续学习理财，争取存下更多的钱，实现财务自由的目标。

如果你也是月光族，不要觉得存钱很难。从今天开始，从记账开始，从先存五百块开始。相信我，坚持下去，你会看到改变的。

愿我们都能成为有钱、有底气、有自由的人。