保险怎么买，我研究了三个月终于搞懂了

保险这个东西我之前，一直觉得很复杂很坑水很深不敢碰也不懂怎么买身边很多人也都是这种感觉要么被保险代理人推销买了一堆不知道保什么的保险要么觉得保险都是骗人的干脆不买。

但是随着年龄增长特别是结婚生子之后，身上的责任越来越重我越来越觉得保险是必须要配置的不能再拖了，于是我花了整整三个月时间认真研究了保险相关的知识看了很多文章书籍也咨询了一些专业人士对比了很多产品终于把保险怎么买这件事搞懂了也给自己和家人配置了合适的保险。

今天就把我这三个月研究的心得和经验分享出来用最通俗的语言告诉大家保险到底怎么买有，哪些坑要避希望能帮到正在纠结保险怎么买的朋友。

一、先搞清楚：我们为什么需要保险

在说怎么买之前，先说说我们为什么需要保险很多人对保险有误解觉得保险是骗人的买了也用不上白花钱，或者觉得自己年轻身体好不会出什么事不需要保险其实这些想法都是，因为没有真正理解保险的意义和作用。

保险的本质是什么是风险转移是用少量的确定的支出（保费）来转移未来可能发生的大额的不确定的损失（风险）简单说就是花小钱保大钱用现在每年交的几千块保费来应对未来可能发生的几十万甚至上百万的医疗费用，或者收入损失避免，因为一次意外，或者疾病就把整个家庭拖垮这就是保险最核心的作用也是我们需要保险的根本原因。

我们生活中有哪些风险呢主要有几类：

意外风险：比如交通事故摔伤烫伤等意外可能导致受伤残疾甚至身故需要大额医疗费用，或者导致收入中断。
疾病风险：比如重大疾病（癌症心脏病脑中风等）需要大额医疗费用，而且治疗期间无法工作收入中断康复也需要很多钱现在重大疾病的发病率越来越高，而且越来越年轻化不能不防。
身故风险：如果家庭经济支柱不幸身故会导致家庭收入中断房贷车贷孩子教育老人赡养等都没有着落整个家庭可能陷入困境。
养老风险：老了之后，没有工作收入需要有稳定的现金流来维持生活品质社保养老金可能不够需要商业养老保险补充。

这些风险都是我们每个人都可能遇到的，而且一旦发生可能对家庭造成毁灭性的打击而保险就是用来应对这些风险的工具有了保险，即使不幸遇到这些风险也能有一笔钱来应对不会让整个家庭，因为一次意外，或者疾病就垮掉这就是保险的意义它不能防止风险发生，但是能在风险发生后给我们经济上的支持和保障让我们有底气去面对困难。

很多人说我年轻身体好不会出什么事不需要保险，但是风险是不挑年龄的意外和疾病不会，因为你年轻就不找你，而且越是年轻买保险越便宜核保也越容易通过等年纪大了，或者身体出了问题再想买保险要么很贵要么直接被拒保买不了了，所以保险一定要趁早买不要等需要的时候，才想起来买那时候可能已经来不及了。

还有人说我有社保了不需要商业保险这也是一个常见的误解社保（医保养老保险等）确实是基础保障很重要，但是社保的保障是很有限的，比如医保有起付线封顶线报销比例限制，还有很多自费药进口药靶向药是不报销的真得了重大疾病医保能报销的部分可能只占总费用的一半甚至更少剩下的都要自己掏而商业保险（比如百万医疗险重疾险）正好能弥补社保的不足报销社保不报的部分，或者直接给一笔钱用来应对收入损失和康复费用，所以社保是基础商业保险是补充两者搭配才能有充足的保障只靠社保是远远不够的。

二、保险的种类：搞清楚每一种保险是干什么的

要知道保险怎么买首先，要搞清楚保险有哪些种类每种保险是干什么的解决什么问题很多人买保险被坑就是，因为没搞清楚每种保险的作用被代理人忽悠买了一堆不需要的保险花了很多钱，但是真正需要的保障却没有配置够下面我用最通俗的语言给大家介绍一下最常见的几种保险以及它们的作用。

1. 医疗险（特别是百万医疗险）：

医疗险是用来报销医疗费用的保险你看病住院花了钱医疗险给你报销最常见的就是百万医疗险一年保费几百块（年轻人更便宜两三百就能买）保额几百万（一般200万到400万）报销住院医疗费用包括社保不报的自费药进口药靶向药等都能报销非常实用也很便宜是每个人都应该配置的基础保险之一。

百万医疗险的特点是保费低保额高杠杆比非常高花几百块就能有几百万的医疗费用报销额度能解决"看不起病"的问题，但是要注意百万医疗险一般有1万的免赔额（也就是社保报销后自己花的钱超过1万的部分才报销）而且大部分是一年期的不保证续保（也就是今年买了明年可能，因为产品停售，或者身体状况变化买不了了）所以选百万医疗险的时候，要尽量选保证续保时间长的产品（比如保证续保6年，或者20年的）这样更稳定不用担心明年买不了。

2. 重疾险：

重疾险是得了合同约定的重大疾病（比如癌症急性心肌梗塞脑中风后遗症等一般有几十种到上百种）保险公司直接给你一笔钱（保额，比如50万100万）你想怎么花就怎么花不用拿发票报销这是和医疗险最大的区别医疗险是报销型的花多少报多少不能多报重疾险是给付型的确诊就给一笔钱，不管你实际花了多少。

重疾险的作用是什么呢主要是弥补收入损失和康复费用得了重大疾病，不仅需要大额医疗费用（这部分医疗险可以报销）而且治疗期间（一般需要3到5年）无法工作收入中断，还有康复期间的营养费护理费等这些医疗险是不报销的而重疾险给的这笔钱就可以用来覆盖这些费用让你能安心治病康复不用担心收入中断家庭生活受影响，所以重疾险也是非常重要的特别是家庭经济支柱一定要配置。

重疾险的保费比百万医疗险贵不少一般一年几千块（根据年龄性别保额缴费年限不同差异很大）而且是长期的（一般保到70岁，或者终身缴费20年，或者30年）所以配置重疾险要根据自己的预算来不要为了买重疾险影响日常生活一般建议保额至少要覆盖3到5年的家庭年收入（因为重大疾病一般需要3到5年康复期）这样才能真正起到保障作用。

3. 意外险：

意外险是保障意外风险的保险，因为意外导致的身故残疾医疗费用等意外险都能赔意外险的特点是非常便宜一年保费一百多块就能买几十万的保额杠杆比非常高，而且投保条件宽松大部分人都能买没有健康告知（或者很宽松）也没有等待期（或者很短）所以也是每个人都应该配置的基础保险之一。

意外险主要保障三个方面：

意外身故：因为意外身故保险公司给一笔钱（保额）。
意外残疾：因为意外导致残疾按残疾等级比例赔付（比如一级残疾赔100%保额十级残疾赔10%保额）。
意外医疗：因为意外导致的医疗费用报销（比如摔伤烫伤去医院处理的费用）一般有几万的额度0免赔，或者100免赔报销比例很高（90%到100%）还能报销社保外的费用。

意外险，虽然便宜，但是作用很大特别是意外医疗部分平时小磕小碰摔伤烫伤等去医院处理的费用都能报销非常实用，而且意外身故和残疾的保障也能应对严重意外带来的经济损失，所以一定要配置，而且要注意选意外医疗额度高0免赔能报销社保外费用的产品这样更实用。

4. 寿险（定期寿险）：

寿险是身故就赔的保险，不管是意外身故还是疾病身故都赔一笔钱（保额）给受益人（一般是家人）寿险主要是给家庭经济支柱配置的作用是，如果家庭经济支柱不幸身故能给家庭留一笔钱用来还房贷车贷抚养孩子赡养老人维持家庭生活不会，因为经济支柱的离世让整个家庭陷入经济困境。

寿险分两种定期寿险和终身寿险定期寿险是保一定期限（比如保到60岁70岁）在保障期内身故才赔保费比较便宜一年几百到一千多就能买一百万保额杠杆比很高终身寿险是保终身，不管什么时候身故都赔保费很贵一年几万甚至更贵一般是用来做财富传承和资产规划的对于普通家庭来说配置定期寿险就够了性价比高能覆盖家庭责任最重的阶段（比如房贷还没还完孩子还没成年的阶段）。

定期寿险的保额建议至少要覆盖家庭的负债（房贷车贷等）加上孩子到成年的抚养费和老人的赡养费这样才能真正起到保障作用定期寿险，只有家庭经济支柱需要配置孩子和老人不需要配置寿险（因为他们没有家庭经济责任）这一点要注意不要给孩子买寿险浪费钱。

5. 年金险/养老保险：

年金险是一种储蓄型保险你现在每年交一笔钱（保费）交一定年限（比如交10年20年）到了约定的年龄（比如60岁退休）保险公司每年给你一笔钱（年金）一直给到身故，或者给一定年限年金险主要是用来做养老规划和强制储蓄的特点是安全稳定确定性高，但是收益不高（一般年化收益3%到4%左右）流动性也比较差（提前退保会有损失）。

年金险不是每个人都需要配置的它是在前面说的四种保障型保险（医疗险重疾险意外险寿险）都配置充足之后，还有多余的预算才考虑配置的用来做养老补充，或者孩子教育金规划不要本末倒置先买年金险而不配置保障型保险那样真出了风险年金险是帮不了忙的（年金险要到约定年龄才给钱，而且提前取会有损失）所以一定要先保障后理财先把保障型保险配置好再考虑年金险这类理财型保险。

三、保险配置的基本原则和顺序

搞清楚了保险的种类和作用接下来说说保险配置的基本原则和顺序这是很多人容易搞错的地方也是，被坑的重灾区记住以下几个原则基本就不会出大错。

原则1：先保障后理财：

这是最重要的原则一定要先配置保障型保险（医疗险重疾险意外险寿险）把风险保障做足之后，再考虑理财型保险（年金险分红险万能险等）很多人被代理人忽悠先买了一堆理财型保险（比如分红险年金险）说既能保障又能理财收益高，但是实际上，这类产品保障功能很弱（一般只保身故，而且保额很低，或者就是退保费）理财收益也不高流动性还差真得了重大疾病，或者出了意外根本起不到什么保障作用钱也取不出来（取出来会有很大损失）非常坑，所以一定要记住先保障后理财保障做足了再考虑理财的事。

原则2：先大人后小孩先家庭经济支柱后其他成员：

很多家长有了孩子之后，就想给孩子买最好的保险花很多钱给孩子配置保险，但是自己却什么保险都没有这是完全错误的，因为家庭经济支柱（大人）才是家庭最大的"保险"大人出事了家庭收入中断孩子的保费都交不起更别说孩子的生活和教育了，所以一定要先给大人（特别是家庭经济支柱）配置充足的保险再考虑给孩子配置，而且给孩子配置保险也要注意不要买寿险（孩子没有家庭经济责任不需要寿险）不要买太贵的终身重疾险（孩子的保险很便宜定期重疾险就够了等孩子长大自己再配置终身的）不要给孩子买理财型保险（先保障后理财对孩子也一样）。

原则3：保额优先保费预算合理：

买保险保额很重要保额不够起不到保障作用等于白买，比如重疾险只买10万保额真得了癌症10万根本不够用（治疗+康复+收入损失至少需要几十万甚至上百万）这样的保险买了也没什么用，所以一定要优先保证保额充足在预算有限的情况下优先把保额做足，哪怕牺牲一点保障期限（比如重疾险先保到70岁而不是终身等以后预算充足了再加保）也要保证保额够。

同时保费预算要合理不要为了买保险影响日常生活一般建议家庭总保费支出控制在家庭年收入的5%到10%左右比较合适不要超过10%不然会有缴费压力影响生活质量也容易中途退保造成损失要根据自己的实际经济情况来配置不要攀比不要追求一步到位保险是可以逐步加保的先把基础保障配置好以后收入提高了再慢慢加保完善就行。

原则4：优先配置四大基础险种不要买大而全的保险：

对于大部分普通家庭来说最需要配置的就是四大基础险种百万医疗险重疾险意外险定期寿险（家庭经济支柱）这四个险种搭配起来基本就能覆盖大部分风险了，而且性价比很高花不了太多钱就能有充足的保障不要去买那种"大而全"的保险（比如一张保单包含重疾医疗意外寿险理财等各种功能的产品）这种产品看起来什么都保很方便，但是实际上，每个功能都做得不好保额低保费贵性价比很差，而且理赔的时候，也容易有各种限制非常不划算，所以建议分开买不同的险种选每个险种里性价比最高的产品这样搭配起来保障更充足保费还更便宜性价比更高。

配置顺序建议：

根据以上原则对于一个普通家庭保险配置的顺序建议是：

第一步：给家庭经济支柱配置意外险+百万医疗险（这两个都很便宜加起来一年几百块先把基础保障做上）。
第二步：给家庭经济支柱配置重疾险+定期寿险（这两个相对贵一些根据预算配置保额做足）。
第三步：给另一位大人（如果也工作有收入）同样配置意外险+百万医疗险+重疾险（如果也是家庭经济支柱也加定期寿险）。
第四步：给孩子配置意外险+百万医疗险+少儿重疾险（孩子不需要寿险保费很便宜一年几百块就够）。
第五步：给老人配置意外险+百万医疗险（或者防癌医疗险，如果老人年龄大，或者身体不好买不了百万医疗险就买防癌医疗险只保癌症医疗投保条件更宽松）老人一般不建议买重疾险（很贵保额低性价比差，而且可能核保不通过）。
第六步：以上保障都配置充足之后，还有多余预算再考虑年金险等理财型保险做养老，或者教育金规划。

四、买保险的常见坑和避坑指南

研究了三个月我发现保险行业的坑真的很多很多人买保险被坑都是，因为不懂被代理人忽悠下面我把最常见的一些坑列出来告诉大家怎么避坑希望大家买保险的时候，不要踩这些坑。

坑1：先买理财型保险不买保障型保险：

这是最常见的坑很多代理人喜欢推销理财型保险（分红险年金险万能险等）因为这类产品保费高佣金也高代理人赚得多他们会跟你说这个产品既能保障又能理财收益高还能领钱非常划算，但是实际上，这类产品保障功能很弱理财收益也不高（演示的高收益是不确定的实际收益往往很低）流动性还差（提前退保损失很大）真出了风险根本起不到保障作用，所以一定要记住先保障后理财不要被忽悠先买理财型保险。

坑2：买大而全的保险一张保单保所有：

很多代理人喜欢推销那种"大而全"的保险一张保单包含重疾医疗意外寿险理财等各种功能说这样方便一张保单搞定所有保障，但是实际上，这种产品每个功能都做得不好保额低保费贵性价比很差，比如重疾保额，只有10万20万根本不够用医疗报销额度低，还有很多限制意外保障也不足，但是保费却很贵一年要交几千甚至上万非常不划算，所以建议分开买不同险种选每个险种里性价比最高的产品这样保障更充足保费还更便宜。

坑3：重疾险只看疾病数量不看保障内容：

很多人买重疾险就看保多少种重大疾病觉得保的疾病越多越好代理人也喜欢拿这个说事说我们的产品保150种重疾比别家的100种多50种更好，但是实际上，重疾险的疾病数量根本不重要，因为保监会（现在叫银保监会）规定了25种最高发的重大疾病（占重疾理赔的95%以上）所有重疾险都必须包含这25种，而且定义都是统一的各家产品都一样剩下的那些疾病都是发病率很低的罕见病多几种少几种影响不大，所以买重疾险不要只看疾病数量更重要的是看保额够不够赔付条件是否宽松轻症中症保障是否全面豁免功能有没有保费是否合理等这些才是真正影响保障和理赔的东西。

坑4：百万医疗险只看保额不看续保条件：

很多人买百万医疗险就看保额高不高觉得保额越高越好，但是实际上，百万医疗险的保额一般都有几百万（200万到400万）对于大部分人来说都够用了保额高一点低一点影响不大更重要的是续保条件，因为百万医疗险大部分是一年期的，如果产品停售了，或者你身体出了问题明年就可能买不了了，所以一定要选保证续保时间长的产品（比如保证续保6年，或者20年的）这样在保证续保期内，不管产品是否停售，不管你身体是否出问题都能继续买保障更稳定不要买那种一年期不保证续保的产品，虽然可能便宜一点，但是不稳定明年可能就买不了了。

坑5：健康告知随便填不仔细看：

这是非常重要的一点很多人买保险不仔细看健康告知随便填，或者听代理人说"没住院就不用告知""小毛病不用说"结果真理赔的时候，保险公司查到你有未告知的既往症就拒赔了这是最常见的理赔纠纷原因，所以买保险一定要仔细看健康告知问到的一定要如实告知不要隐瞒没问到的不用告知（有限告知原则问什么答什么没问的不用说）如果有健康告知里问到的情况要如实填写走智能核保，或者人工核保看能不能通过不要隐瞒不告知，不然以后理赔会有大麻烦记住如实告知是顺利理赔的前提非常重要。

坑6：盲目相信大公司不看产品本身：

很多人买保险就认大公司觉得大公司的产品一定好小公司的产品不靠谱，但是实际上，保险产品的好坏和公司大小没有必然关系大公司的产品不一定好（很多大公司的产品保费贵保障还一般，因为品牌溢价高运营成本高）小公司的产品不一定差（很多新兴的保险公司为了抢占市场产品性价比很高保障好保费便宜）而且保险公司都是受银保监会严格监管的都要交保险保障基金，即使保险公司出问题也有保险保障基金兜底保单的利益是有保障的，所以买保险不要只看公司大小更重要的是看产品本身的保障内容保额保费性价比等选适合自己的产品而不是只选大公司的产品。

坑7：找熟人买保险不好意思对比和拒绝：

很多人买保险都是找熟人（亲戚朋友同事等做保险代理人的）买觉得熟人不会坑自己，而且不好意思拒绝也不好意思去对比其他产品结果买了之后，才发现产品性价比很低保障也不合适，但是已经买了退保有损失不退又觉得亏非常纠结，所以买保险一定要理性不要，因为是熟人就不好意思对比和拒绝保险是长期的事情（很多要交20年30年）一定要选适合自己的性价比高的产品不要，因为人情就随便买，不然吃亏的是自己，而且真出了问题理赔的时候，是看合同条款不是看人情合同里没有的保障熟人也帮不了你，所以一定要理性对待认真对比选最适合自己的产品。

五、我的保险配置方案分享

最后分享一下我自己家的保险配置方案给大家做个参考，当然每个人的情况不同（年龄收入家庭结构健康状况预算等）配置方案也会不同大家要根据自己的实际情况来配置不要照搬我的方案只是给大家一个参考和思路。

我家的情况是我和老婆都工作有一个孩子（3岁）双方父母都健在（60岁左右）有房贷家庭年收入大概30万左右预算大概家庭总保费控制在2万左右（占年收入的7%左右比较合理）。

具体配置如下：

我（家庭经济支柱之一30岁男）：

百万医疗险：一年期保证续保6年保额400万年保费300左右。
重疾险：保到70岁保额50万含轻症中症豁免缴费30年年保费4000左右。
意外险：保额100万含意外医疗5万0免赔报销社保外年保费150左右。
定期寿险：保到60岁保额100万缴费30年年保费1200左右。
合计：年保费大概5650左右。

老婆（家庭经济支柱之一28岁女）：

百万医疗险：和我同款年保费280左右。
重疾险：保到70岁保额50万含轻症中症豁免缴费30年年保费3500左右（女性比男性便宜）。
意外险：保额100万含意外医疗5万年保费150左右。
定期寿险：保到60岁保额80万缴费30年年保费600左右（女性定寿很便宜）。
合计：年保费大概4530左右。

孩子（3岁男）：

百万医疗险：保证续保6年保额400万年保费200左右（孩子比成人贵一点）。
少儿重疾险：保30年保额50万含轻症中症豁免缴费20年年保费600左右（少儿重疾很便宜）。
意外险：保额20万（监管规定未成年人身故保额有限制）含意外医疗5万年保费60左右。
合计：年保费大概860左右。

双方父母（60岁左右）：

意外险：每人保额20万含意外医疗2万年保费每人100左右两人共200。
百万医疗险/防癌医疗险：因为父母年龄大了百万医疗险比较贵，而且可能核保不通过，所以给身体好的父母买了百万医疗险（年保费每人1000左右）身体有点小问题的父母买了防癌医疗险（只保癌症医疗投保条件宽松年保费每人500左右）两人合计大概1500左右。
合计：年保费大概1700左右（双方四个老人平均下来）。

全家总保费大概5650+4530+860+1700=12740左右不到1万3在预算内，而且保障比较全面该有的都有了保额也基本够用我觉得，还是比较合理的性价比也比较高，当然以后收入提高了还可以再加保，比如把重疾险加到终身把保额再提高一些再配置点年金险做养老补充等等保险是逐步完善的不用追求一步到位。

六、写在最后

以上就是我花了三个月研究保险的心得和经验分享从为什么需要保险到保险的种类作用配置原则顺序常见坑和，避坑指南再到我自己的配置方案都尽量用最通俗的语言讲清楚了希望能帮到正在纠结保险怎么买的朋友。

最后想再强调几点：

保险很重要一定要配置：不要觉得保险是骗人的，或者自己年轻身体好不需要风险无处不在，而且一旦发生对家庭打击很大保险是家庭财务安全的重要保障一定要配置，而且要趁早配置不要等需要的时候，才想起来买那时候可能已经来不及了。
先保障后理财先大人后小孩：这是最基本的原则一定不要搞反不要本末倒置先把保障型保险配置充足再考虑理财型保险先给大人（家庭经济支柱）配置充足再考虑孩子和老人。
保额优先保费合理不要攀比：买保险保额很重要一定要做足，但是保费也要合理不要为了买保险影响日常生活也不要攀比不要追求一步到位保险是可以逐步加保的根据自己的实际情况来配置就好。
如实告知仔细看合同不要轻信口头承诺：买保险一定要如实健康告知不要隐瞒仔细看保险合同条款特别是，保障内容免责条款理赔条件等不要只听代理人的口头承诺一切以合同条款为准口头承诺是不算数的。
多对比多研究不要急着下单：买保险不要急不要代理人一推销就马上买要多对比几款产品多研究一下相关知识搞清楚了再下单现在，互联网很发达很多保险知识和产品对比都能在网上找到花点时间研究一下能省很多钱也能避免踩很多坑。

保险，虽然复杂，但是，只要花点时间研究搞清楚基本的原则和知识其实也不难希望大家都能配置到适合自己的保险给自己和家人一份安心的保障也希望这篇文章能帮到大家，如果觉得有用也欢迎转发给身边需要的朋友让更多人了解保险买对保险少踩坑。

愿大家都能平安健康也都能有充足的保障从容面对生活中的各种风险加油！